Кредитные кооперативы на рынке микрофинансовых услуг
В условиях неразвитости региональной инфраструктуры финансового рынка возрастает роль кооперативных кредитных институтов. В статье проведен анализ тенденций развития микрофинансового рынка, организационных, правовых и экономических основ кредитных кооперативов; выявлены особенности их функционирования на рынке микрофинансовых услуг. Дана оценка деятельности кредитной кооперации в Архангельской области, обозначены нерешенные проблемы, возможности и перспективы развития.
Ключевые слова: микрофинансирование, услуга, ссудо-сберегательное товарищество, кредитный кооператив.
Под микрофинансированием понимают финансовое обслуживание частных лиц и субъектов бизнеса, в основном малого и среднего, не имеющих доступа к банковским услугам в силу недостаточности дохода, небольшого размера требуемых кредитов, нехватки залогового обеспечения, а также отсутствия банковской инфраструктуры в местах проживания населения и деятельности предприятий. В структуру участников микрофинансового рынка входят институты кредитной кооперации, некоммерческие микрофинансовые организации -фонды поддержки малого предпринимательства и коммерческие микрофинансовые организации.
В настоящее время на российском рынке микрофинансирования зарегистрировано (по данным госреестров Федеральной службы по финансовым рынкам) 1 849 микрофинансовых организаций и 3 599 кредитных потребительских кооперативов.
Все организации, работающие в сфере микрофинансирования, обслуживают в совокупности менее 1 % населения России, что подтверждает потенциал развития микрофинансового сектора и ту роль, которую он может сыграть в повышении доступности финансовых услуг в небольших городах и сельской местности и развитии малого бизнеса (по другим странам БРИК этот показатель составляет от 4 до 7 %) [2, с. 14].
Согласно данным годового отчета о развитии рынка микрофинансирования, подготовленного совместно Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) и Российским микрофинансовым центром (РМЦ), 2011 г. ознаменовался увеличением микрофинансового сектора России. Наблюдалось увеличение темпов роста среднего кредитного портфеля на один микрофинансовый институт (МФИ)1 по сравнению
1 В мониторинге принимали участие микрофинансовые институты различной организационно-правовой формы: кредитные потребительские кооперативы, частные микрофинансовые организации, региональные и муниципальные фонды поддержки предпринимательства и другие организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность.
с поквартальными показателями прошлого года: средний портфель займов в 2011 г. вырос на 34,06 % (в 2010 г. - на 15,29 %), что позволило превысить уровень конца 2008 г. по этому показателю. При этом в 2011 г. показатель портфеля в риске больше 30 дней проявлял устойчивое снижение (с 7,16 до 5,17 %), хотя значение конца 2008 г. еще не достигнуто. Увеличение портфеля займов произошло благодаря стабильному росту портфеля сбережений (за год на 14,05 %) и ускоренному повышению объема привлеченных инвестиций, займов/кредитов (по всем МФИ - на 54,25 %) [7].
Превалирующей формой российских микрофинансовых организаций являются кредитные кооперативы. Они обладают уникальными возможностями по аккумулированию неработающих сбережений населения для потребительского и предпринимательского кредитования, имеют огромный опыт работы, отработанные методики, клиентуру (пайщиков), опытный персонал, работающий с микрокредитами.
Термин «кооперация» (от лат. соорегайо - сотрудничество) употребляется в нескольких разных значениях. Его используют тогда, когда говорят о сотрудничестве вообще, о форме организации общественного труда и когда имеют в виду совокупность специфических общественно-хозяйственных организаций людей, называемых кооперативами.
